来源：陕西农信 作者：黄乙菲

一、项目背景

2019年1月29日，人民银行、银保监会、***、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确指出：“积极拓宽农业农村抵质押物范围，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵质押融资模式”

随着农村经济的快速发展，传统的固定资产，如土地和房屋等作为抵质押物申请贷款无法满足农户特别是种养殖户的融资需求，农户希望抵押其丰富的生物资产申请贷款的需求日益迫切。生物资产（包括大田作物、存栏待售牲畜等消耗性生物资产；经济林、产畜和役畜等生产性生物资产以及防风固沙林、水源涵养林等公益性生物资产）因其生长性、地域性等不确定性，导致其作为抵押品难评估、难管理，金融机构开展生物资产抵押贷款业务时面临多方未知风险。因此，如何将生物资产作为抵押物，创新押品管理和估值方式，是解决农户贷款难题，破解融资困境，助推农村种养殖产业发展的新出路。

基于此，我社经过调研，结合陕西地域特色，围绕客户需求，以存栏待售的牲畜为试点，开展了基于大数据分析的生物资产动态估值抵押贷款项目（以下简称生物资产抵押贷款项目），围绕着存栏待售牲畜的管理和估值这一核心问题，研发了生物资产抵押贷款产品。

本项目的建设目标是通过移动互联网、大数据分析、智能识别等先进技术，探索创新生物资产押品管理方式，以生物资产作为抵质押品发放贷款，缓解农民融资难题的同时有效防范信贷风险。具体建设目标如下：一是实现外部评估数据的实时采集。依托我社现有的外部数据管理平台，通过对接***部门及权威生物资产交易网站，实现对生物资产当日价格的实时采集；二是实现估值模型自动调整。基于生物生长特性，建立动态估值模型，使用人工智能和大数据技术，实现估值模型的自动调整和修正，达到对抵质押物价值合理评估的目的；三是实现生物资产动态估值和及时预警。利用生物资产估值模型，精确评估各类生物资产在生长周期各时点上的公允价值。同时，实时监测生物资产生长情况，并对因生长异常造成的押品价值不足进行风险预警。

二、项目方案

为了有效解决规模农户、家庭农场、农业合作社、涉农中小企业等新型农业经营主体缺乏合格抵押品的贷款难题，通过建立生物资产动态估值模型、利用物联网、人工智能技术，动态评估生长中的活体生物作为抵押物的价值变化，在创新金融信贷产品的同时有效防范风险。

1、项目整体架构

生物资产抵押贷款以陕西信合现有信贷系统技术框架为基础，整合外部数据管理平台、海量数据平台、数据仓库、互联网金融、移动营销等多个系统，各系统之间松耦合支持横向动态扩展。主要有信贷管理、信贷核算、生物资产监管、数据综合分析模块等几个模块，平台内部逻辑架构如图1所示：