现金贷或将迎来新一轮行业洗牌：贷款超市乱象丛生

与“台湾”平台相比，贷款超市相对集中。从治理角度看，与其跟超息贷平台打游击战，还不如抓住流量源头，严控各类现金贷超市，断绝流量。这些平台。那就是“不要走开”。

自2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》将***综合利率红线标准定为36%，要求禁止无场景现金贷以来，现金贷平台业务已经紧急停止。

所谓“714高射炮”就是7天、14天超高利率的短期贷款。

3月19日，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为无牌放贷机构提供分流服务的风险警示函》，称协会已组织律师、会计师、专业人士等20余人。检查组对全市无证放贷机构进行全面检查，检查是否存在“超息贷款”和“现金贷款”业务。

“3.15”党曝光“714高射炮”成为新一轮督查整改的导火索。

在对现金贷款进行严格监管一年后，***、斩首和暴力催收开始出现。在这背后，贷款超市成为“超息贷”平台的常去场所。

贷超市倒闭、现金贷平台套路诈骗、借款人恶意欠债、催收机构暴力等形成了一系列连锁反应，并逐渐传导至P2P平台。

现金贷或将迎来新一轮行业洗牌。

贷超市乱象

所谓“714高射炮”就是7天、14天超高利率的短期贷款。

自2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》将***综合利率红线标准定为36%，要求禁止无场景现金贷以来，现金贷平台业务已经紧急停止。但与此同时，现金贷的新变种也出现了，“714高射炮”就是其中之一。

这背后，借贷超市成为“714高射炮”等现金借贷平台的常去场所。记者了解到，在对现金贷进行严格监管后，部分现金贷平台缩减了贷款业务，将新业务与原有平台分离。同时，依托行业积累，获得源源不断的流量，转型为贷款超市。

按理说，贷款超市不借钱。作为导流平台，需要保障借款人的知情权，设置准入门槛。但实际情况是，大部分贷款公司都没有甄选机制。一旦贷款平台出现问题或涉??嫌违规操作，导流平台基本没问题。

中国社科院产业金融研究基地副秘书长陈文表示，目前的贷款超链接体现在：一是流量持续分布，形成双下游产业链关系；其次，不同的贷款服务于不同的客户群体，不同贷款利率的现金借贷机构往往会共享借款人并相互推挤，将借款人推向借贷成本较高的平台并陷入债务陷阱，其中存在大量的日常贷款问题。

此外，其涉嫌侵犯个人隐私，通过导流模式非法获取和出售个人信息，已成为当前现金贷监管的一大难点。

例如，第一财经记者发现，当他登录宜贷超市APP时，其平台上大部分现金贷平台的用户注册服务协议显示：“您同意公司将您的个人信息或资料通过以下方式传输给金融机构。信息交互或其他方式，类似的金融机构或公司合作的其他方；虽然平台采用行业标准做法来保护您的个人信息，但由于技术限制，平台不能保证您的所有私人通信和其他个人信息信息不会通过本隐私政策传递，以明确的方式泄露出去。”

更值得一提的是，现金贷平台的服务协议往往暗含着借款人找不到的致命“炸弹”。例如，上述服务协议甚至声明：“平台有权根据需要不时制定和修改本协议或各种规则。本协议和规则如有变更，平台将在网站（如有）和手机客户端。公告、修改后的协议和规则一经发布即刻生效。您应不时关注本协议和规则的变化。”

归根结底好下款的大额贷款口子，原因在于：暴利。从基本流程来看，现金贷款（包括高息超息贷款）就是获客、反欺诈、放贷、催收，没有太多纯金融信用风险控制的概念。超息贷款通过过度追求高利率来弥补高额坏账。“相比之下，导流平台和收藏品的利润可能更丰厚。” 陈文说道。

如果现金贷平台出现问题，贷超市作为服务中介和导流平台是否应承担连带责任？

陈文认为，由于超级留置贷本身不合法，“服务主体不具备合法身份，而且超级留置贷没有相关监管方，顶多会是因侵犯隐私而受到惩罚。”

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛红艳表示，“机枪”小而散，隐蔽灵活。毁了一个，换上“马甲”卷土重来，挡都挡不住。与“台湾”平台相比，贷款超市相对集中。从治理角度看，与其跟超息贷平台打游击战，还不如抓住流量源头，严控各类现金贷超市，断绝流量。这些平台。那就是“不要走开”。

超息贷款乱象传导至P2P

不仅与超息贷款有关，贷款超市的乱象也逐渐波及到P2P。

“我们必须密切关注P2P市场的一些不良迹象。” 陈文提醒，在互联网金融专项整治延期的敏感时期好下款的大额贷款口子，要防止一些已经放弃备案希望的P2P机构转型为超息贷款机构。

他表示，部分中小平台存在将网贷资金与超息贷款资产对接的实际操作，需要地方金融监管部门和地方互联网金融行业自律组织严查。

正是因为上市备案的不确定性，一些在境外上市的互惠金融平台也在向助贷转型，甚至出现分流贷款超市的经营迹象。

例如，近日，美国证券交易委员会网站披露了联合国际（控股）有限公司（以下简称“联合国际”）的IPO招股说明书，联合国际主要通过深圳联合财富金融投资管理有限公司“合众e贷”）开业，招股书显示，平台消费贷借款人中有很大一部分来自融360。

数据显示，2018财年，约34%的合众e贷新注册用户是由融360推荐的，合众e贷根据用户数量向融360支付了463.68万美元的推荐费。它推荐的合格借款人。

一位借款人告诉第一财经记者，他在手机上下载了近10个APP，其中大部分是“714高炮”平台，包括上市的P2P平台。但由于“714高炮”产品的期限短、收款频率高，借款人还款额度有限，“714高炮”现金贷产品往往优先还款，导致其在上市P2P平台上的逾期还款。

“要警惕超息贷款转嫁到合规P2P、消费金融公司和银行业的风险，尤其是部分P2P坏账可能在本轮面临较大压力。” 陈文表示，建议加快出台对非存款类借贷机构的监管，包括许可经营、控制性监管，增加市场上明亮借贷资金的供给，可以更好地满足弱势群体的融资需求。 .

3月19日，北京市互金协会发布提醒，金融超市要遵循审慎、从严、自律、负责的原则，做好内部风险控制，严把质量关，加强对相关资质的审核。合作机构，重视合作机构的产品质量。合规和法律问题；立即下架合作机构所有“现金贷”产品。

“反正名声不好，我不会还的。”

据一位40多岁的借款人介绍，他借的“714高射炮”产品名义贷款2400元，实际还款1800元。逾期利率为每天 3%，以 7 天为周期。借2000元的原因，其实是拿来赌。

业内普遍的看法是，超息贷款的借款人大致可以分为两类：一类是过度消费而无力支付的借款人；

短期、免征信、超高利率是“714高射炮”产品的典型特征。上述贷款超市的不少借贷平台还打出“用得放心、不看黑白、不去贷”等标语。

“不看黑白就上不去征信，也就是说你不查央行征信黑名单，如果借款人逾期也不会上传到信用报告系统。” 一位业内人士告诉记者，贷款超市的观众大多是借新还旧的借款人。

此外，无门槛贷款关系的背后，意味着必须有催收手段稳健的催收机构配合。“大家都在收款，谁先还钱，谁的收款方式就更猛。” 上述业内人士表示。

超息贷款的过度催收方式往往让借款人不知所措，炸毁通讯录也是家常便饭。“如果我不打电话，我打算还钱，但如果我打电话，我肯定不会还钱，因为我的名声不好，”上述借款人说。

有很多这样的借款人。另一借款人告诉记者，他们的微信群中有大量“714高射炮”借款人，每人逾期贷款总额从几万元到几十万元不等。既然收款公司已经***通讯录，大家也不打算还钱了。

陈文表示，在保护部分受害借款人权益的同时，要加强对恶意逃债的打击。部分借款人将消费金融公司、合规P2P与超息贷款相提并论，借机逃避债务，损害放贷机构和放贷人的合法权益，不可取。

“建议在国家层面推动新型互联网法院介入消费金融和网贷***，降低***成本和执行成本，推进个人信用信息建设，加大失信惩戒力度。 ”陈文说。