什么时候会用到征信？你担心的是什么？！

根据中国人民银行征信中心《征信的作用》一文，

在信息不对称的情况下，不良贷款的风险往往来自于那些积极寻求贷款的人。（说白了，就是那些急需帮助的人。）因此，征信的作用就是给抵押机构足够的信息，来审查和评估借款人的还款能力和还款意愿。

信用报告可以减少银行向客户收取的信息租金。为银行获取个人信用信息的成本通常会转嫁到贷款利率上。因此，集中的信息记录有助于降低借贷成本。

违约记录如实记录，日后无法再次借款。因此，信用报告的存在会使借款人更加努力地偿还贷款，以避免未来无法借款的罚款。

如果没有信用记录，则借款人将向具有相同资格的不同银行申请信用。如果银行按照提供的信息全额发放贷款，最终贷款总额必然超过债务人的还款能力。

这也是当今很多没有征信的网贷最难的短板。由于他们无法获得信贷，债务人将努力借款，直到他们无法借款并彻底崩溃。对于平台和贷方来说，这都是双输的局面。

什么时候会使用信用检查？

最重要的场景是你申请的是优质贷款，也就是银行的低息房贷/车贷等贷款。此外，有些工作会要求您在被雇用时提供信用报告。

当您担心您的信用报告时，您实际上在担心什么？

至于很多人担心的征信中的“花销”和“黑户”这两个词，其实是行业创造出来的词。事实上，征信中并没有这样的概念。

首先，根本没有贷款，信用卡记录上的信用报告也不是好的信用报告。因为银行想借给你钱，所以它必须知道你以前的借款：

决定是否借款的关键因素是您的还款能力和还款记录

收入3000元，总负债50万元，根本不可能借到。因为你不能一眼就改变；收入和债务的比例还是可以接受的哪些借记卡可借钱，但是如果你最近半年有2次连续逾期记录，或者总共有3次逾期记录，你就不能借了，因为你知道你可能借不到. 按时还款。

决定借多少的关键因素是你的债务类型和债务总额

如果你现在的债务是车贷/房贷等优质贷款，那么你很有可能可以借到高低利率的优质贷款。但是，如果你的债务种类多为***，甚至金额可能只有一千元，那么就不可能贷出高低利率的优质贷款。

在线信用卡贷款如何影响您的信用评分？

信用卡和在线贷款会在您的信用记录中留下两种类型的信息：

这是在中国人民银行线下网点和合作银行渠道打印的信用报告，记录了您申请时提交的单位地址/电话/职位/家庭住址/电话等详细的个人信息贷款/信用卡。

查询方法我已经在专栏文章中详细讲解过：R0thschi1d 老罗：债务落地第一步：查询信用（极速版）

1. 债务限额：用于评估您当前的债务限额是否超出您的正常范围；

2. 贷款余额：表示您当前需要偿还的债务。银行在为您批准金额时，必须参考当前欠款的总信用额度；

3、还款记录：显示您的还款意愿和还款习惯，最客观准确。一个人的态度再好，也很难解释为什么他时不时会逾期一两次。在简化版的征信报告中，仅显示“最近5年有几个月逾期，其中几个月逾期超过90天”。

在详细的征信报告中，会注明最近两年中的哪个月逾期，连续逾期时累计。

4. 贷款审批/信用卡审批/客户准入资格审批：表示您之前曾向银行或网贷平台申请过贷款。

在这里，如果最近查询记录太多，就有上面提到的“主动求贷”的特点，容易被拒绝或者影响额度；

如果查询机构和上图一样，各种网贷+银行查询，那么几乎不可能获得高额低息贷款。通常缺钱越多，申请的随机性就越大。很多人认为不申请就好了。但这种“缺钱”的状态，确实是如实记录的。

5.贷后查询

该数据“影响不大”。但有的机构以前一年查几次没区别，后来改成一个月查一次。这样的变化也能反映出对方对你信用状况的担忧。

网上信用卡贷款的还款顺序是什么？

让我们再次回顾一下这个问题：

58 借钱、京东金条、借贷、小额信贷、信用卡哪个会影响征信？还款顺序应该是什么？如果你还在转身，那只是感觉很难

然后考虑债务成本。

根据现有统计，此类账户未逾期的月利息分别为：

由于金条/借贷/***的利息因人而异，资质较好者每日最低利息为0.035%，资质较差者为0.065%，相当于月利息：1.05%-1.95% .

同时，还应考虑资金的流动性风险：

因此，在保证流动性风险最低的前提下哪些借记卡可借钱，应优先清算高利息、低流动性的债务，即：

尽量不要逾期借贷和***，因为一旦逾期严重，就会影响生活。微博和支付宝的余额，以及绑定的银行，可能会因为逾期时间过长而被自动扣款。

改变的过程是漫长而痛苦的。幸运的是，您的信用记录正在慢慢改善。只要你的收入在未来逐渐增加，你就可以随时依靠改善的信用信息来加快债务的清偿。

如果您处于“特殊情况”并且已逾期或将要逾期

这时，除了考虑成本/流动性外，还应考虑法律风险。逾期后常见的法律风险有：仲裁/支付令/***/强制执行。平台越正规，越容易通过法律手段解决问题。

此时解决债务的基本原则是用有限的资金尽可能多地解决债务。

此时的总体思路是与银行协商个性化分期付款，并提供您遇到特殊情况的证明。银行非常积极友好地为符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》中提到的“特殊情况”的持卡人提供还款协商方案。

拿下这些分期付款后，下一步就是把多余的钱存起来，存够本金后，与网贷平台协商一次性结清利息减免。目前，大部分网贷平台也愿意为困难客户一次性减免利息和费用。

这样一来，债务总额不会随着时间的推移而增加，利息也不会随着时间的推移而增加，每次还钱实际上都会减少债务。没有托收的骚扰和法律风险，您可以安心赚钱，努力生活。这是最快的着陆方式。

在信用记录方面，这些谈判机构一直处于持续逾期状态，直至全部结清。两年后，您自己的信用报告将不再记录逾期信息，5年后，该机构的信用报告将不再记录逾期信息。同时，协商银行将永久记录逾期信息，未来可能无法再在这些银行申请信用卡或贷款。

实际操作中，拖欠结清后半年至一年后可申请少量授信，积累1-2年后可恢复授信交易。除了信用记录，还款能力也是一个关键因素。至于那些不能办卡的银行，还有其他银行可以给你一个机会来证明你是“不幸”而不是“不诚实”。

（一般具体问题可以私信我，个性化问题请付费咨询。）

总之，冻三尺不是一天的冷。解决债务问题最忌讳的就是操之过急。人们越焦虑，他们做出的错误决定就越多。通常，正是这些错误的决定使我们无法偿还债务。只有冷静思考，认真分析，根据自身情况制定策略并坚定执行，才能尽快上岸。以后有时间。

那么如何还清债务呢？

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