信用卡代偿业务野蛮生长落下病根，综合成本高企风险

信用卡赔付业务在多个互惠基金平台上依然盛行。互金平台的赔付业务虽然还处于监管空白区，但前期的野蛮增长留下了病根，综合成本居高不下。有的平台甚至粗暴地要求用户同意20多项不同要求的个人信息授权，合规风险多。

所谓“信用卡余额补偿”，是指信用卡持卡人在偿还银行账单时，向第三方机构申请贷款。第三方机构偿还贷款的模式。信用卡赔付业务的起源无疑是美国公司Capital One。1980年代初，第一资本实施低息补偿，为用户提供无息“过桥基金”，允许信用卡用户支付未结余额。转账到平台的信用卡账户。事实上，它相当于一种债务转移，吸引了众多国内的共同基金初创公司纷纷效仿。

目前业内普遍认为，国内信用卡还款业务的龙头品牌包括51信用卡、微信金科旗下的“卡卡带”、萨摩耶金融旗下的“深贝”、小影科技和数禾旗下的“小影卡贷”。与分众小贷联合运营的科技“还款”、9F数码旗下“9F万卡”提供的“还你”等。其中只有萨摩耶金融服务和数合科技尚未上市, 其他公司实体已在美股或港股上市。

据南都记者实测，上述平台大多提供补偿和退货两种形式的服务。一是通过信用卡分期产品转账；另一种是在用户申请成功后，将资金汇入用户绑定的信用卡账户，以清除未结余额。第二种直接汇款还款的模式其实是一种贷款产品，只是多了一个导入信用卡账单的功能，可以直接用这部分贷款来还信用卡。查询小英卡贷和微信卡贷App，页面显示“本金直接记入您的信用卡”；南都记者拨打了“还款”App的客服电话，而对方也回复说，贷款申请通过后，本金可以记入用户绑定的借记卡或信用卡，用户可以自主选择。另一方面，51信用卡管家专注于信用卡账***理，不具备分期还款功能。而在其信用卡还款页面上，悄悄插入了一个“极速还款”按钮，可跳转至其“51人品贷”贷款产品。51信用卡管家专注于信用卡账***理，不具备分期还款功能。而在其信用卡还款页面上，悄悄插入了一个“极速还款”按钮，可跳转至其“51人品贷”贷款产品。51信用卡管家专注于信用卡账***理，不具备分期还款功能。而在其信用卡还款页面上，悄悄插入了一个“极速还款”按钮，可跳转至其“51人品贷”贷款产品。

不过，51信用卡并不想依靠“信用卡赔付”的概念来为自己的业务。它以51信用卡回应南都记者的说法，“它只为用户提供个人信用管理、信用卡技术服务、网上贷款撮合和投资服务。” . 小影科技、微信金科和萨摩耶金融服务公司已将“信用卡余额补偿产品”字样写入公司招股说明书和财务报表。事实上，无论这些互金平台如何包装，这些业务的核心都是为信用卡持卡人提供消费信贷服务。正如西南财经大学普惠金融与智慧金融研究中心副主任陈文所说哪些平台借钱不查征信，

互金平台为何追求“信用卡赔付业务”？中国社科院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛向南都记者解释，“信用卡赔付业务有利有弊，很多互惠基金平台这样做是因为信用卡持有人“有更高的信用信息水平和更好的财务表现。银行在申请信用卡时已经做了风险控制，围绕这些人做消费信贷业务，风险本身就更低。”

有用户在公开渠道抱怨，通过信用卡补偿平台申请贷款和还款后，信用卡额度被降低，自称是低息补偿平台的公募基金平台却有很高的额度。实际利率。

以萨摩耶金融服务为例，2017年其子公司“申贝”提供的信用卡分期业务利率在13%至17.6%之间，现金垫款业务利率在19%至24%之间；信用卡半年余额补偿平均年利率为20.7%，现金贷款综合年利率为24%-36%。远高于银行信用卡分期利率上限18.25%，不划算。Capital One的低息补偿策略似乎不受模仿者的青睐。

对于有偿服务的综合成本高，广东格林律师事务所律师梁凤琼认为，平台垫款的行为本质上是一种网贷。从监管的角度来看，如果平台符合网贷监管的要求，就是合法的贷款。行为。她还指出，如果发卡银行获悉持卡人还款信用卡账单的来源是通过其他渠道借款筹集的，发卡银行可能会担心持卡人的还款能力而降低信用额度。

另外值得注意的是，根据南都记者的实际测试，在完成“神北”App的注册后，如果想尝试申请信用卡还款功能，首先要“激活额度”。在此过程中，需要填写非常详细的客户资料。在申请的最后两步，甚至需要同意24份个人信用报告或个人信息授权书，包括与北方消费金融、海尔消费金融、航银消费金融、广东粤财信托、云南省的协议国际信托。、百信银行、包商银行等实体签署授权协议，均为萨摩耶金服的资金提供方。

中国银行法学研究会理事肖萨认为哪些平台借钱不查征信，这类信用卡代理机构也存在个人信息泄露的风险，不仅包括身份证照片、社保账号、公积金账号、手机地址簿，甚至电话详细信息和信用卡相关信息。. 这带来了很大的风险。“由于这些平台对个人信息的处理不透明，甚至在协议中偷偷做了一些事情，让用户在申请信用卡支付服务时，将大量隐私信息授权给平台，并在同时“二次”授权给其他平台，一些非正规平台甚至出售信息，不仅个人信息被泄露，

谈及对“信用卡赔付”业务的监管，肖飒表示，目前行业监管尚有欠缺。没有准入机制，没有对其性质进行定性，对相关风险没有足够的警示。基本上，这是一种野蛮增长的监管空白状态。

撰稿：南方都市报记者熊润淼