花呗接入中国人民银行征信系统上百度热搜，二是同意被授权人

多名消费者反映收到“华北服务升级”提示，表示用户需要签署《个人信用查询提交授权书》（以下简称《授权书》），即同意授权金融征信基础数据库查询/ 提交相关信息事件曝光后，9月22日，华北公布了准入征信调查的最新进展，引发市场广泛关注。

图1 华北接入百度热搜中国人民银行征信系统

公告显示，在中国人民银行征信管理部门的指导下，华北正在逐步推进与中国人民银行征信系统的对接工作。目前授权征信出额度的app，在获得用户授权的基础上，部分用户已经可以在自己的征信报告中查询华北记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。

图2 华北微博公告

中国人民银行征信系统纳入三个问题

作为互联网消费信用的主力产品，华北之前的信用基础主要来源于芝麻信用，由阿里巴巴生态系统中各个维度的数据组成，形成独立的数据岛和信用岛。中国人民银行征信系统的纳入，是走出自身生态的突破性举措。

在市场各方觊觎华北数据之际，华北接入中国人民银行征信系统，势必引发市场热议，也引发各方好奇。

一是接入人民银行征信系统后发生了哪些直接变化？

看《授权书》，核心内容有两点：

一是同意被授权人从中国人民银行金融信用信息基础数据库中查询和使用自己的信用信息和信用报告；

二是同意被授权人将自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）等相关信息提交给被授权人。中国人民银行金融信用信息基础数据库等依法设立的个人征信机构。

第二，华北上报的数据集中在哪些维度？

根据《授权书》，华北在获得用户授权的基础上，向征信系统报告：开户日期、信用额度、限额使用和还款等，不涉及用户具体消费内容和消费时间。等待。根据上述信息，华北按月汇总纳入中国人民银行征信系统。

三、信息上报机构的主体有哪些？

《授权书》指出，华北报送信用信息的主体包括多家金融机构授权征信出额度的app，即重庆蚂蚁消费金融（以下简称“蚂蚁消费金融”）有限公司，于今年6月3日获中国银保监会批准开业。提供信贷额度的公司和银行。

其中，蚂蚁小金报送信息的做法从侧面证明，其已有序承接了此前的华北、借款主体重庆蚂蚁小微贷款有限公司。许可”经营这些业务。在剩下的近9个月里，两家小贷公司将逐步退出。

完善个人信用体系

在互联网消费金融严监管加持的当下，除花呗外，微博、京东白条等主流产品均已接入人民银行征信系统。原本由各大互联网金融公司搭建的数据孤岛和信用孤岛逐渐消解，取而代之的是融合更加开放、互通的场景数据的新市场模式，个人征信体系将由此进一步塑造，并将展现良性发展趋势。

面对领先消费信贷产品衍生的多重数据的膨胀，如何做好数据分析，调整自身的借贷决策，成为市场竞争者面临的重要课题。

同时，网络消费信贷市场泛滥的长期借贷、过度借贷等恶性行为也将得到有效遏制。清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，主要机构逐步接入中国人民银行征信系统，将有助于将数亿“无信用家庭”纳入国家征信系统。 . “征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的征信体系，也有利于防范金融风险，降低融资成本，优化金融服务质量，增强社会信用意识。”

维护个人信用记录

各类网上消费信用许可机构接入征信系统是大势所趋，征信报告也是我们的经济“身份证”，客观、全面地记录个人还贷、刷卡等信用活动还款，对个人生活影响很大。对各个方面都有影响。

在这里，提醒用户不要对信用违约冒险，并牢记维护个人信用记录的工作。

图 3 不良信用记录的影响

绘图 | 陆秉辉

为帮助个人消费者明晰自身信用状况，中国银联携手中国人民银行征信中心，开通“云闪付”App接入“个人征信”查询服务。信息来源可靠，使用操作便捷，全程保护信息主体合法权益。

自古诚信为人之本，个人信用体系也是社会信用的基石。个人、从业者、监管者在社会信用体系建设中都扮演着“相互信任”的角色。只有在法律框架的逐步完善中，才能架起一座“中国诚信之桥”。”。