多个代偿平台照旧运营。代偿市场如何规范发展？(图)

多个薪酬平台继续照常运作。如何规范补偿市场的发展？

自银联启动信用卡违规还款专项监管工作一个多月以来，“还款”、“金钱”等平台相继宣布关闭信用卡还款相关业务。不过，新京报记者发现，部分信用卡赔付平台仍照常营业。

信用卡赔付市场前三名的小影卡贷和微信卡贷照常办理，两个平台的最高年化贷款利率远高于银行信用卡分期费， 1万元的贷款需要支付998元到2000元的成本就更高了，几乎是银行分期手续费的2倍到4倍。

据了解，通常的平台补偿模式分为平台还款、现金贷款和信用卡现金三种。不过，业内人士也提醒，信用卡还款属于贷款还款，银行政策不允许。部分人利用****通过虚构交易等方式获取现金从事信用卡还款，将受到巨额处罚。

多个薪酬平台继续照常运行

“如果你缺钱，私聊我，不收费，不回访，信息简单，不分年龄，黑白分明，24小时内收到钱（请不要说几百数千人，最多 10,000 人）。” 在一个约300人的QQ群中，一位名叫“有你真好”的网友正在拉客刷“生意”。

11月中旬，银联发布《关于开展收单机构信用卡非法支付专项整治工作的通知》（以下简称《通知》），要求立即关闭非法信用卡支付业务。 ，并将开展信用卡违法支付专项整治工作。. 一个多月后，新京报记者发现有信用卡能贷款的口子，部分信用卡赔付平台仍在正常运营。

新京报记者搜索手机应用商店，看到一款名为“返卡易”的APP。塔”。

还款方式有两种，一种是“无卡托收”，指的是信用卡取现，不需要****，可以直接在网上输入金额，可以帮助用户将信用卡余额提取到借记卡。其客服人员表示，这种方式其实是一款APP帮用户提现，交易会匹配真实商家，避免被查。此方式适用于多张信用卡还款，手续费为0.6%+2（例如1万元的手续费为62元）。

另一种还款方式是“我要还款”，使用信用卡余额的5%-10%，从账单日到最后一次还款日进行循环消费操作，只用余额帮助用户支付这个账单。如果延期到下一张账单，平台将扣除0.7%的手续费（比如1万元的手续费为70元）。不过客服人员表示，该模式在12月4日之后暂时对新用户关闭。

作为消费者，新京报记者致电信用卡赔付市场前三名的小盈卡贷和微信卡贷，获悉相关业务仍照常办理。Samoyed Financial 的客户服务部门多次拨打电话无人接听。

小影卡贷客服介绍，作为中介撮合平台，帮助用户寻找贷款资金偿还信用卡。最高可提供8万元授信额度，最高贷款利率不超过年化利率的20%，最低为9.98%。假设10000元的贷款分12期偿还，每年需要支付的利息在998元至2000元之间。

微信卡贷也是以平台借贷的形式偿还用户信用卡，最高授信额度为20万元，一般根据用户手机、银行卡、身份、信用信息等多重身份验证确定。利息不超过年化利率的36%。下限是不确定的。当记者说36%的年化利率太高时，客服人员表示这低于国家“***”标准。

双方平台客服人员均表示，如果用户对信用额度不满意，可以在申请过程中解除合同。

银联剑指“套现贷”模式

多代平台客服人员表示，平台运营合规。

那么，违规的界限在哪里？根据上述银联《通知》，信用卡违规还款的特征包括但不限于特定应用、移动支付APP，利用信用卡账单日与还款日的时间差，存储关键持卡人支付信息违规，系统自动发起虚假交易。以较小的金额定期或不定期还款。《通知》还指出，此类违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金流失等重大风险，甚至恶性案件，收单机构应予以高度重视。

被上述易卡支付APP暂停的上述“我要还款”就是这样一种模式，业内称之为“套现贷款”。苏宁金融研究院研究员黄大智给新京报记者举例。假设有一张额度为10000元的信用卡，本月1日开出一张9000元的账单。间隔20天，产生的新消费将计入下一张账单，这样剩余的1000元可以反复套现，延缓还款日期。持卡人唯一需要支付的就是提现费。

这种模式类似于电商平台押金返还的原理。曾在某电商平台工作的林先生透露，他发现如果在平台上购物后对产品不满意并退货，工作几次后资金就会退回到信用卡中。天，部分流动账单将变相偿还。“简而言之，这是重复使用剩余的信用卡余额来偿还债务，”他说。

此外，还有两种信用卡补偿模型，比较容易理解。零一研究院院长于柏成告诉新京报记者，一般来说，在信用卡还款模式中，除了“套现贷”模式外，平台补偿模式是指借钱的补偿平台。给用户偿还信用卡。之后，借款人不再欠信用卡，而是借债平台，如小影卡贷、微信卡贷等；信用卡套现模式是用户拥有多张信用卡，使用信用卡消费时的免息期存在漏洞。反复刷多张卡，维持无息借贷，如“无卡收款”

“根据此前的司法解释，第三类信用卡套现属于违法行为，银联此次出台的规定，仍是首创的‘套现贷款’模式。” 于白城说道。

易观银行分析师王希梅告诉新京报记者，就信用卡还款属性而言，从消费者或还款平台的角度来看，还款是信用卡消费账单，属于消费金融的范畴；但从银行的角度来看，消费账单本身就是要偿还的贷款，而信用卡还款可以理解为以贷款还贷有信用卡能贷款的口子，这在中国的一般政策下是不允许的。银行。

部分还款平台的手续费是银行分期手续费的数倍

值得注意的是，与信用卡分期相比，小影卡贷、微信卡贷等平台的信用卡还款费用相对较高。

新京报记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道了解到，银行信用卡分期手续费一般采用分期、一次性收取的方式。分期付款次数越多，每次分期付款的平均费率就越低。例如中信银行信用卡分期利率为0.73%，分12期；浦发信用卡分期利率为0.74%，分12期；建行信用卡账单利率为0.6%，分12期；招商银行信用卡账单利率为0.66%，分12期。

例如，假设一张10000元的中信信用卡账单分12期分期，年化利率相当于8.76%，总手续费为876元，比最低一年期利息少122元小影卡贷款998元。也就是说，小影卡贷和微信卡贷的最高利率分别为20%和36%，是中信银行卡年化利率的2-4倍。

虽然也有像Pay Card Yi这样的平台，代他人1万元只收62元，但征信行业从业者建议，如果消费者当期不能足额还款，尽量选择分期付款。尽可能。“拖欠1万元一般要花10、20次甚至更多，但可以通过套现的方式分3、5次提取，这会引起监管部门的注意。”

该人士还表示，监管部门近期一直在整治违法行为，查处十分严密。多款信用卡支付应用已被屏蔽，消费者应提高警惕。

于柏诚表示，平台薪酬模式的综合利率成本年化普遍在24%以上，高于银行票据分期一般年化12%的年化利率。即使信用卡套现和非法支付的成本低于账单分期，但干扰了正常的金融秩序，很容易造成信息泄露、持卡人被骗等风险损失。

王希梅表示，仅就还款利率而言，有些还低于信用卡分期，但有些还款平台除了利率外，还收取服务费和手续费。综合利率可能明显高于银行信用卡分期费。持卡人在选择信用卡报销服务时应仔细阅读相关条款。

一位业内人士认为，信用卡还款业务之所以受到部分持卡人追捧，是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的预消费，但为了控制风险，这种预消费的期限限制在一个月，这已经逐渐成为行业惯例。信用卡还款业务出现后，将持卡人实际还款时间的底线推后，即如果持卡人选择还款，预消费期限可延长至两个月甚至更长，持卡人消费权力在短期内放大，造成套利。同时，

约50%持卡人足额还款，补偿市场如何规范发展

有不少人被信用卡账单困住了。网友阿超称，自己在某网贷平台上借了34万元，扣除20%。关于网贷资金的使用，他称之为还信用卡，因为他担心会影响征信。

“信用卡还款有市场空间。” 一些受访者表示。王希梅分析，根据央行公布的数据，截至2019年9月末，银行卡应还授信余额7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿还授信总额91.916亿元。仅从数据来看，市场空间很大。

只有大约50%的消费者使用全额还款方式。根据中国人民银行发布的《2019年消费者金融素养调查简报》，在信用卡还款行为方面，54.69%的消费者全额还款，14.12%的消费者分期还款。3.87%的消费者使用最低还款方式还款，4.31%的消费者有多少还款，19.91%的消费者没有信用卡，3.10%的消费者有信用卡但不知道如何还款。

与2017年相比，消费者信用卡还款行为有所改善。总体来看，全额还款比例上升3.69%，选择分期还款比例下降0.97%。比例下降了0.67%。

于柏诚表示，逾期的信用卡信息会进入征信调查，从而降低持卡人的信用。因此，有***的市场空间，以合法的方式先补偿信用卡欠款。但目前我国平台补偿模式的资金成本还是比较高的，会压缩市场空间。

据黄大智介绍，信用卡补偿在国外很流行。美国第一资本银行以信用卡赔付起家，现在赔付在中国被“玩坏了”。他说，利用大数据风控，国外信用卡分期或延期还款利率低于银行分期。本质上，信用卡赔付的“生命力”也低于银行的利率，让消费者愿意选择代付平台而不是分期付款。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛红艳此前告诉新京报记者，信用卡平台代偿的主流客户主要有两类。该类客户具有票据分期资格，但由于票据分期占用授信额度，希望利用补偿平台变相提高授信额度。现阶段，银行对这两类客户群体的信贷服务存在差距，而补偿平台实际上填补了这方面的空白。

不过，薛红燕提醒，补偿市场的发展很容易让各方忽视信用卡产品的风险。一方面，银行可能会做出错误决策，一味追求发卡增速，不断下沉信用卡客户群。一方面，信用卡持有人也很容易依赖偿还贷款。随着时间的推移，很容易在市场上积累风险。

还款平台屡遭投诉，专家提醒还款软件存在风险

事实上，信用卡赔偿***屡见不鲜。在聚投诉平台上，一位邓先生称微信卡借贷平台涉嫌高息斩首。

邓先生说，他8月份在平台上借了1万元贷款，三个月还清，每月还款3623.33元。“在我不知情的情况下，恶意利用我的信息扣799元，我咨询了卡卡，贷款客服回复我的评估费799，扣10000-799到账户=9201，月还款3623.33× 3=10869.99，借9021相当于10869.99，三个月的总成本是1848.99。何何认为这严重侵犯了自己的权利，不符合24%的国家标准，要求取消。 ，处理时限为1-3个工作日。

王希梅提醒，使用类似信用卡还款软件的最大风险是监管风险。监管的未来将如何表征信用卡还款业务，无论是属于消费金融还是贷款还款，以及监管和监管政策，对于整个信用卡还款生态系统的发展至关重要。二是经营风险。目前，信用卡在用数量已达7.34亿张，持卡人整体资质呈下降趋势。同时，在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升的背景下，持卡人还款能力下降，面临或将面临的经营风险变大。

黄大智分析，信用卡还款存在个人信息泄露风险。例如，部分用户登录第三方补偿软件后，无故被扣费或莫名签订代扣代缴协议，可能导致个人信息泄露。此外，隐藏的风险在于，补偿平台还可能通过“帮用户刷卡套现”的方式骗取资金逃跑。

值得注意的是，利用****通过虚构交易等方式获取现金从事信用卡还款，将受到巨额处罚。

根据最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释，违反国家规定，使用销售点终端（ ****）等方式进行虚构交易、虚假价格、现金等方式，以退货等方式直接向信用卡持卡人支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚依照刑法第 225 条的规定办理。

有前款行为，数额在100万元以上，或者造成金融机构不能偿还20万元以上资金，或者给金融机构造成10万元以上经济损失的，被认定为刑法第220号第五条规定的“情节严重”的；数额在500万元以上，或者金融机构逾期不归还100万元以上资金，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，认定为刑法第225条规定的“情节特别严重”。

现实中，也有相关的处罚案例。裁判文书网今年10月披露的一宗案件显示，张元峰、曹胜男等6人使用****提现，并代他人还清信用卡，从中提取一定比例的手续费。提取。经查，张元峰、曹胜男等6人实际上没有经营任何业务，在****刷卡构成大量虚假交易。在从事信用卡还款业务过程中，交易金额共计1.86亿元。

法院认为，被告人张元峰以虚假交易的方式将信用卡中的资金兑换成现金，没有进行任何真实的商品交易。张元峰犯非法经营罪，被判处***六年六个月，并处罚金30万元。曹胜男被判非法经营罪，判处***三年、缓刑五年，并处罚金3.5万元。

新京报记者程维淼主编李维嘉校对刘跃