来源：泉州银行

一、项目背景及目标

在传统信贷业务进入增速放缓、风险增加的瓶颈期，从事传统信贷业务的金融机构纷纷根据自身的情况谋求转型机会。在万物互联网 时期，结合互联网技术的“互联网 金融”模式已成为信贷业务转型的突破口。在互联网金融高速发展的时期，如何识别虚假身份信息；如何实现急速审批；如何利用互联网征信判断用户信用情况；如何监管贷后回款。这些都是亟待解决的难题。基于以上行业问题和现状，需在合法合规前提下，搭建一套可支持标准化的身份识别，参数化产品设置；自动化决策引擎，多维度多层级风控模型的综合平台，实现客户自助申请，系统快速审核，风控精准识别，产品快速部署，业务精细管理，为互联网信贷业务保驾护航。

二、项目/策略方案

智慧信贷平台主要解决信贷业务在当前市场环境下的痛点：产品参数化快速上线，并持续根据业务开展情况调整产品规则及风控模型。在产品参数调整方面，智慧信贷平台可由产品管理部门快速进行产品属性调整，如利率、还款方式、优惠券等；在信贷风控方面，可由风控部门实时调整风控模型参数及流程节点，以满足产品风控的持续迭代优化。该项目于2019年5月份启动实施，经过近半年的密集配合，完成智慧信贷平台及周边18个相关系统的需求确定、系统开发、测试案例编写、SIT测试、UAT测试、压力测试、系统及业务培训等多个环节的工作，并于2019年10月10日正式上线。

智慧信贷平台本期同步上线零售条线创新信用贷款“金鲤贷”：

1、客户在线上自助申请贷款后，我行运用OCR身份证识别、活体人脸检测、人脸三照比对、身份信息联网核查等手段，核对客户身份；

2、使用中金金融认证中心（CFCA）提供的无纸化电子签章平台，在客户业务办理起始到终止之间所产生的如认证、鉴权、意愿表现、操作行为等电子数据，通过场景型数字证书，形成证据链，结合时间戳将场景证据信息固化至电子单证并加密，完成客户线上电子授权协议签章；依托公积金中心数据、央行征信数据、互联网征信数据、反欺诈数据自动控制客户准入及授信额度测算；

3、通过自动化派单安排客户经理持PAD上门，为客户面签；客户在手机客户端自助进行提款、还款等后续操作，循环额度，随借随还。

三、创新点

1、服务模式创新

充分利用“互联网 金融”模式，运用生物识别技术结合多因子信息核实比对验证客户身份，使用监管认可的中金金融认证中心（CFCA）提供的无纸化电子签章平***成线上电子合同签订，自动化风控决策引擎实现客户资质的综合评定与额度自动测算，智能派单系统配合专业化的面签团队为客户提供足不出户业务办理体验。

2、产品运营市场化

平台支持产品自定义，可根据业务需要对产品类型、营销规则、授信规则、放款规则、还款规则，利息配置、罚息配置、合同配置等细颗粒化属性进行参数配置，并对产品全生命周期进行管理，实现产品快速更新迭代以响应市场需求。

平台支持营销活动的灵活配置，结合免息券、折扣券、抵扣券等多种优惠券方式，精准且垂直的瞄准不同区间的目标客户，推广二维码不断进行客户引流，让产品和市场的距离尽在咫尺。

3、智能风控决策引擎

平台支持进行多层级、多维度的评级指标、评分规则、额度授信设置；整合多平台大数据信息，通过建立准入模型、风险决策树、反欺诈、信用评分卡，打造自动化风控决策引擎；分布式架构，分片式数据存储，提高信用评级处理效率；风控贯穿贷前征信、贷中跟踪、贷后管理全流程，提供安全、真实的风险保障。

四、项目过程管理