随着P2P网贷行业在国内的快速发展，P2P贷款逐渐被广大的普通群众所接触。低门槛、简便、快捷的P2P贷款只需要通过P2P平台网站即可申请，为借款人提供了很大的便利。不过，却有部分网贷平台玩起了猫腻，打着控制风险的旗子，拉低用户的信用，来提升自己的收益。不少用户对此怨声载道，不但多交利息，心理也在承受着一种压力。

为何给我C评级？

笔者在百度上输入信用评级，就会发现不少人对部分网贷平台的怨言。

今年3月16日的一则“宜人贷凭什么把我的信用等级评为C，我还是招行的优质信用客户”帖子，这样描述：“今天收到宜人贷款通知，说审核通过，然后信用等级为C。声明一下，我是招行的优质客户，使用4年消费30万元从来没有逾期，在广发银行申请个人贷款，当天直接批12万元。为何在宜人贷，怎么就信用为C？”

早在去年8月5日，宜人贷官方网站也出现类似帖子“为什么我的信用等级给我个C而且还把借款数减半了”，该平台也给出一个链接回复，点开后是一问一答，具体回答的是为什么借款额度会被调低的问题，并未回答为何是C级的评级。同年的11月13日，宜人贷官方网站也出现类似帖子“信用等级为什么给我评C？？”，该用户称征信一直很好，“花呗”信用也是优秀，在外企上班，但质疑为何宜人贷将自己的信用评C级了，并一再质疑该平台就是靠C等级赚钱。跟帖中有一个回复“是否有其他借款未还清”，但是否是官方的回复，未曾得知。

“网贷平台提供的信用等级，是查看此用户以前的银行信贷记录、信用卡使用记录等，然后在平台公示，这样的操作的P2P平台才比较正规，比如人人贷，凤网财富等。”业内人士表示。

评级不同利率差别大

信用等级之所以对借款申请人有重要的意义，是因为这关系到了借款人的申请能否通过审核、贷款成本高低等。一些平台根据借款人信用等级高低的不同，会按照不同的费率收取管理费、手续费等。一般对于信用等级较低的借款人，平台会收取较高的费用。

笔者查阅部分网贷平台的利率表，不同评级的用户虽然贷款额度相同，但还款额却十分悬殊。

据宜人贷借款计算器，若申请金额为50000元，期限是48个月的话，信用资质是AA时，月还款1430元，总还款额为68640.19元；若信用资质是A时，月还款1685.82元，总还款额为80919.55元，比AA信用多还款17.89%；信用资质是B时,月还款1833.5元，总还款额为88008.19元，比AA信用多还款28.22%；信用资质是C时，月还款1986.86元，总还款额为95369.47元,比AA信用多还款38.94%。

为了控制风险、保证借款人能够及时还款，平台会对贷款申请人的信用等级进行评估。难道真的如上述网友所质疑的“网贷平台靠拉低用户信用来赚钱”吗？笔者不得而知，但不同机构给出截然不同的评级，是应该引起相关部门的注意的。

网贷平台的难言之隐

网贷平台对借款申请人的信用等级进行评估，从而对借款人的还款能力和还款意愿进行了解和把握，从而决定是否通过审核、确定贷款额度等。一般，平台会根据借款人的银行流水、信用记录等资料对借款人的信用等级进行分析和评估。目前，基本上大部分平台都会对在平台申请贷款的借款申请人进行信用等级的评估。有部分平台还会通过信用等级对标的进行分类，对标的风险起到一定的披露和标识。

“网贷平台评级，是一件吃力不讨好的事情。做得好，投资者说：‘很好，有干货’，做得不好，爆雷了。大概看了下现在的几家评级单位，基本是以数据为主，而平台数据，说得难听点，除非是你自己做平台的。除此之外，他提供的，或者是抓取的，那个准确度，是要打折扣的。”业内分析人士表示，在银行贷款中对于信用的评测主要是从贷款人的历史贷款记录、信用卡还款情况等进行测量，当然投资者的职业也会有着一定的信用加分。银行给出的信用评级是较为客观的，而网贷平台的评级相对不完善。

业内人士建议，网贷平台可以把评级和考察给合起来，用一些细化的指标，按照这些指标考察平台，然后出一个“平台信用等级评测表”，再出一份详细的“平台信用等级考察报告”。所有的数据，都是从考察报告出来，有凭有据。投资者可以从评估表直观看到平台的各项优劣点，平台也可以按照表格做个自测，看看在什么地方有欠缺。对借款人来说，信用等级的重要性越来越明显，要重视自身的信用水平和信用记录。尤其是P2P贷款的火爆，借款人想要保证借款申请的成功通过，要保持好信用状况。