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网络金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合1，网络金融借款就是其业务形式之一。不同于传统的借款合同有书面的借款合同、欠条等证据，网络金融借款整个操作流程均通过网络化方式运行，借款合同等证据的存在形态是虚拟化的，系电子证据。本文拟通过分析本团队近期代理的网络金融借款合同***一案，就法官关注的同类型案件焦点问题在实务中的认定做评析如下：

一、案例主体

消费金融公司A，借款人B，居间服务公司C，通讯运营商D。

二、商业模式

C公司为A公司开发软件APP，借款人B首先通过在APP申请注册账号密码，其次选择贷款本金、利息、期数等借款需求以及填写个人信息，最后上传身份证正反面照片、收款银行卡正反面照片完成身份验证。

A公司委托通讯运营商D通过给借款人B在APP上填写的个人手机号码发送验证码的方式授权A公司查询其个人征信，同时C公司提供的身份验证技术为OCR技术识别2，通过该技术识别借款人B上传在APP上的本人身份证正反面照片以及收款银行卡正反面照片，与其在APP上填写个人信息及贷款信息相吻合后即完成对借款人B的身份认证。身份认证通过后APP自动生成个人贷款申请表、消费信贷合同条款、授权书并由借款人B核对、阅读后签署其电子签名，随后通讯运营商D再次给借款人B发送验证码，第二次确认电子借款合同成功签署。最后A公司按约定履行放款义务。

商业模式如图1：