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在我们历史的许多文章中，我们整理了许多跟信贷相关的业务和量化风控知识，比如量化的政策、策略、模型，尤其在零售信贷，是我们最为擅长且专注的模块。在近期我们也整理了一些跟企业信贷相关的内容，包括税票类贷款，小微信贷等相关内容。那对于跟零售信贷稍微不同的B端企业类型的贷款，又有哪些关注点呢？今天我们稍微来讲讲这个话题。

企业类型的贷款，本质上也一样得回归到最原始的资金借贷逻辑。几乎一笔贷款做之前都需要考虑三个问题：应不应做、能不能做、可不可以做。

应不应该做：能不能为放款机构带来利润、能否覆盖风险；

能不能做：外部监管约束和银行内部政策的限制情况；

可不可以做：从风险的角度分析是否在可接受的风险范围内。

那在其中的这些金融机构，其最保险的风控把控又是如何操作，参与其中的商业银行传统的金融信贷的流程又是怎样？

传统商业银行对公信贷风险分析主要包括后面两点“能不能做、可不可以做”，可以从宏观（经济水平、行业发展现状、监管要求、资本市场表现等）和微观角度（企业股东架构、盈利模式、财务指标等）两大角度分析，最终确定贷款是否在可接受范围内，是否符合内外的要求。

回头来看小作坊，家庭小作坊从上下游看一般都没有成熟的供应链体系，管理上只有家庭式的夫妻经验，财务上缺乏完整的财务数据跟税务数据，可以说商业银行通常考核的指标家庭小作坊几乎都不具备，很明显当其有融资需求时，无法达到银行的放款连条件，也很难从银行获得贷款，这类人群就是银行不太愿意做的长尾客户。普惠信贷市场蕴含大量包含微型企业主、个体工商户、生产性农户等在内的长尾人群，具有很大的融资需求，但目前缺乏完善的信贷体系，可以说是挑战很大的新蓝海。

那再回归具体的信贷产品中，一般来说，银行对某家企业放贷时一般需要经过以下几个步骤：