镭射财经收到了包银消费金融“流量变现”业务布局

2020年是持牌消费金融公司参展的第十个年头。

在过去的十年中，持牌机构的用户数量呈指数级增长。相比之下，行业低成本快速获客趋势逐渐减弱，获客成本飙升。

为突破业务天花板，实现营收最大化，招联消费金融、宝银消费金融等持牌机构开始挖掘自身存量用户，通过导流为第三方机构提供获客渠道。

值得注意的是，持牌消费金融公司对第三方机构的监管仍不明确，这也导致了持牌机构对第三方机构上架审核不严的问题。

近日，激光金融接到宝银消费金融“流量变现”业务的相关布局，包括为外部机构分流流量、为自营用户提供专属融资超市等。

01 为“中国第一信用银行”导流

宝银消费金融旗下有一家被誉为“中国第一征信银行”的第三方机构。

公开资料显示，“中国第一信用银行”产品名为“中国第一信用银行数字卡”，运营主体为多点（北京）科技有限公司（以下简称“多点”）。公司成立于2019年7月，注册资金1000万元。法定代表人为季波，持股99%，陆平持股1%。

激光财经了解到，该卡原价399元，通过银行普惠消费金融渠道售价39.9元。

“中国首张信用银行数字卡”包括8大权益，即信用钱、信用卡、信用体验、征信顾问、云保险、云优惠券、云美好生活、云企业家等。

在信贷（贷款超市）方面，多拉点表示，“我们与贷款平台联合建模，进行风险评估，为您开通绿色申请通道，提高还款成功率。” 旗下推广联动造型平台包括随手花、暖心花呗、借风、轻贷、蓝鲸贷、借消费、爱心分期、心福花、国美金融、任性贷、小鱼店、盛贝、还贷等23家公司。融360。

在信用卡（信用卡推广）方面，多丹表示贷款超市，“我们与银行合作，提供前端风控模型，良性干预点，提高发卡成功率。” 合作伙伴包括招商银行、工商银行、平安银行、民生银行、中信银行、光大银行、广发银行、兴业银行、广州银行、上海银行、华夏银行、花旗银行等。

征信体验包括报告汇总、多笔贷款分析、网贷逾期检测、网贷登记检测、信用评估、风险信息扫描等；信用咨询包括信用咨询、信用卡咨询、保险信息、金融信息、信用修复、信用增级、信用变现、信用诊断等；云险包括免费险、医疗险、家庭险、意外险、财产险、妇女险等；云券包括肯德基、星巴克、必胜客、麦当劳、汉堡王、哈根达斯、DQ冰淇淋、面包物语、爱奇艺、腾讯视频、滴滴出行、神州专车、曹操出行、美团外卖、饿了么、大众点评、京东E卡、沃尔玛、盒马鲜生、淘票票等。

值得注意的是，在上述权益中，免费保险一般是保险公司给用户的，更多的点被归类为用户权益。同时，云汇券中的大部分权益都是商家自己的优惠政策，更多的积分也包含在自己的权益中。

在激光财经看来，获取更多的业务逻辑，一方面是流量购买和再分配，包括“贷款超市+信用卡推广+保险获客+生活服务”等。另一方面是通过商家和用户之间的信息不对称来获利。

此外，多拉店于今年2月11日申请了“中手新兴”商标，目前处于“待审”状态。

除了自称是“中国第一信用银行”外，该公司的产品名称还包括“中国第一信用银行数字卡”。

事实上，“中国首张信用银行数字卡”产品的命名方式涉嫌虚假宣传。除商标申请中未注明该内容外，“银行”一词可能会误导外界对中信银行的性质和业务。

《中华人民共和国反不正当竞争法》第二十一条第一款规定，经营者以广告或者其他方式对商品进行引人误解、虚假宣传的，由监督检查部门责令停止违法行为行为，消除影响，并可根据情节处1万元以上20万元以下的罚款。

02 自营贷款超市

宝银用户专属的理财超市，简单来说就是宝银消费金融的贷款超市业务。

据激光财经不完全统计，平台已上线小影分期、易分期、小鱼点、生背、药钱花、轻贷、借东风、小影卡贷、友智花、爱分期、友信钱包、借贷等数十款贷款产品消费、新福华、蓝鲸信贷、国美易卡、苏宁任性贷等。

其中，新福华为金城消费金融旗下产品，苏宁任性贷为苏宁消费金融旗下产品。小影科技是目前唯一推出小影分期、药钱花、小影卡贷三款产品的第三方机构。

事实上，持牌消费金融公司将不具备资质但有贷款需求的用户分流至第三方机构，是一种常见的做法。然而，第三方机构从持牌消费金融公司获得流量后，往往通过借贷超市相互推波助澜贷款超市，将借款人推向借贷成本更高的平台，陷入更深的债务漩涡。

同时，也有业内人士表示，如果借贷超市在知情的情况下，仍与非法借贷公司合作，进行引流或代售，可能因自身过错承担连带责任。 . 如果被立案，其支付的引流费可能被公安部门认定为不当得利追究。

激光财经认为，持牌消费金融公司在增加营收的同时，更要重视社会责任。在为第三方机构输出流量的过程中，要严格把控质量，深入合作机构的底层业务，防止其成为违法违规平台。提供流量支持，在降低持牌机构自身业务风险的同时，也保障了用户的合法权益。