有个朋友向小楼咨询买房，手里现在有40万的样子，未婚，月收入税后大约13000的样子，名下无房，按照现在首套首付3成的标准，他可以买房的总价大约在130万的样子，贷款90万，按30年商贷月供在5200左右。目前130万如果在河西看房子，房源最集中的地方一个是麓谷西，像阳光城溪山悦、翡丽云邸、汉唐世家、尖山湖几个盘等，都是可以买到房子的；另一个去月亮岛，也可以买像金富湘江悦城这样的地铁口项目的。

但是这位朋友去看了下这几个地方的项目，总觉得都不能让人满意。比如金富湘江悦城这个项目，地铁4号线的地铁口，附近也有学校，片区环境还是可以的，但是他觉得那里是望城，学校跟内五区并轨还有个三年过渡区（尽管他的孩子还不知道在哪里，说起关切孩子教育的话题一点也不生份），最关键的是那里商业是短板，逛街还要去市区。

尖山湖那几个盘，现在距离地铁太远，上班不方便，未来的地铁线还不知什么通车。

阳光城溪山悦一是距离地铁远，二是学校也不靠谱了。

地铁口的汉唐世家、阳光城翡丽云邸虽然也有学校规划，但是老担心那个片区发展不起来，将来房子不好出手。

看来看去又回去跟家人商量，打算去姨母家里借20万，把首付门槛提高到60万，买个最高200万的房子怎么样？

小楼觉得现在买房确实不容易，家里3个钱包不够，还要把七大姑八大姨的钱包搜刮一下。但是小楼还是觉得虽然买房要买个自己称心如意的，但是最关键的是量力而行。这里我们就来算一下账。

如果首付60万，买总价200万的房子，需要贷款140万，分30年商贷月供在8100元，按银行流水需要做到2.2倍为18000元左右。

按上面这位朋友的月收入为税后13000元，折算到税前与18000就有些差距。当然他的收入还8000多的月供还是可以还得起的，找父母担保一下贷款估计也可以做得下来。

这样他的月供入从供上房后就只剩下5000多元了。

然后借款的这20万元，我们不说2、3年就要还清这个钱，就打个5年吧，也就是说一年需要还4万元，折合到每个月需要还3333元，这个我们这个以前可能生活很潇洒的朋友，现在每月只剩下1700元可以供自己支配了，分摊到每天的费用是50多元，这点钱，估计连车也不敢打了，可以想象，以后能走路的决不坐公交，能坐公交的绝不坐地铁，这样下来前5年的生活可够受了。

举这个只是个极端的例子，意思是虽然你能借到20万，但并不意味着你就一定要把杠杆用满。

比如说你可以预算170万的房子，这样首付是50万左右，贷款是120万，这样月供是7000左右。也就是说每月还可以剩余6000元可以支配。

现在只需要借姨母10万块钱，如果分成5年还清，分摊到每个月只要还1667元，这样你还可以有4333元可以供自己支配，每天可以有100多块，这个时候想打个车也就没有那么纠结了。

甚至因为你每年还有5万你可以支配，都可以提前还清姨母的钱，早些还清这些人情。

小楼以前在长三角工作时，有一个同事，两口子都是做设计的，在魔都供了一套房，月供快3万块，两口子除了做公司正常工作外，还偷偷四处在外面接一些活，补贴家用。晚上有时候加班晚了，舍不得打车回家，就在办公室里凑和着眯一宿。

说真心话，小楼还是很佩服这些积极向上的青年的，这些都是魔都活力的体现，但是又觉得这样透支生命又是图个什么呢？

所以有朋友问小楼说贷款最高占到月收入比较合理。小楼以前记得培训时曾说过月供一般占家庭收入的30-50%，最高不要超过50%。这位朋友如果就按140万去买房子，持有时间长一些，每个月的月供其实只占月收入的40%，这个是比较合理的，这样三年下来还有能力可以买一部车，把自己的生活半径扩大，就拿最简单的换工作来说，因为有一部车，你都可以接受30公里外的工作了，不致于失去升职加薪的机会。