- 保险对于社会经济发展贡献很大，帮助人们抵御日常风险确实也作出了很多贡献，这毋庸置疑，但是同时毋庸置疑的是，保险行业的发展离不开广大的人民群众，广大人民群众的投保行为，支撑着保险行业基础发展。
- 因为，没有保费，一切无从谈起，保险就是聚沙成塔，聚小河汇大海。
- 今天，不谈保险的贡献，谈谈日常所遇到的一些问题。
- 老是会听到人说投保易，理赔难，那么理赔难，难在一些什么地方呢？
主要有这么几个问题：
一、属于保险事故，但是保险公司认为属于免除责任的情形，所以拒绝赔偿。常见的如饮酒醉酒，吸毒，无证驾驶，无营运资格驾驶车辆，投保人在投保时没有如实告知保险人真实情况等在保险条款中列举的种种。
二、被保险人或者受益人认为属于保险事故，但是保险人认为不属于保险事故。比如，在商场购物乘坐扶梯，小孩手指被夹，到底属于特种设备安全责任险赔付范围还是属于商场管理不到位亦或是监护人没有尽到监护责任问题。
三、投保一方，保险人一方都认为属于保险事故，但是赔偿数额谈不拢的，保险人一方扣减很多，还有一种也跟赔偿数额有关，保险人要求投保人一方跟另外的第三方一起签署一个三方调解协议，让投保人一方放弃对第三方的索赔。下面举例谈一下这个“三方调解协议”问题。
1、保险产品有各种各样，从大类上来说，一类属于财产保险，一类属于人身保险。而有些保险产品比较好卖出去，比如车辆的保险，重疾险，人身意外险等。而有些保险属于小众类的，也不太好卖，但是此类保险的保费高，在一些场合通过合作也能成交，保费高有时候也意味着提成佣金高，所以保险业务员也尽心尽力想各种办法来把保险卖出去。比如说涉及手术类的医疗意外险，这类保险属于由患方自己或者其亲属购买的医疗意外险，在出现约定的医疗意外情形的时候，保险公司要按照保险约定支付保险金，保险费根据医疗风险的大小等由保险公司来厘定，通常此类保险的保险费比较高，保险期间也比较短，比如手术时间，住院期间等。
2、为什么此类医疗意外保险不好销售出去呢？
（1）保费高，患方治病本来花费就大，所以不愿意再额外支出；
（2）心理因素，去医院治疗是求得治好，不要发生意外情形，而购买此类保险心理上感觉会不舒服；
（3）感觉没有必要，确实以前也没怎么听说此类保险。
3、医疗意外保险的销售是怎样操作的？
保险产品的销售在现在有各种方式方法，也有线上与线下，有保险公司自己销售，也有通过保险代理公司，保险经纪公司销售，而医疗意外险需要有需要的特别是需要做手术的患者或其家属来投保，那么哪儿有这类群体呢？当然是医院，那么想在医院完成此类保险产品销售并获得高额回报，就必须跟院方处理好关系，通常会签署一个框架协议，然后医院会提供一个场所给保险销售机构使用。毕竟在医院，所以在医院的保险销售人员有时候也会穿上白大褂，让人以为是医生，增加信任感。在购买此类保险的时候，貌似医生的这个保险销售人员还会让患方签署知情同意书之类的东西。
4、医疗意外险出险后赔付的操作
如果患方发生了保险事故，保险公司也认可保险事故的发生，也愿意给付保险金，但有些保险公司却无故要求患方跟院方然后保险公司来签署三方协议，并且让患方明确表示保险公司赔付后患方不得再向院方主张任何权利，这种操作：一者是保险公司或者保险代理公司等机构利用此种方法继续得医疗机构的好感，为医疗机构解忧愁；二者，也有可能为保险公司另外省出了一大笔保险金的赔付，因为与医疗意外保险产品相对应的还有一种是为分担院方责任的，叫医疗责任保险，属于财产类保险，这个保险是当院方存在医疗过错应当向患方承担赔偿责任的时候，由保险公司来分担的保险。如前述，如果存在“三方调解协议”，岂不就意味着患方不再找院方赔偿，而院方也不可能让保险公司承担支付医疗责任保险金了，这当然大大损害了患方权益。
5、针对以上，要搞清楚的基本情况
国家鼓励通过商业医疗保险来分担风险，主要两个方面：一者，患方或亲属自己购买的意外险，保障患方在出现诊疗保险事故情形时候，保险公司依法对自己进行赔付，此险属于人身保险，人身保险的赔付，保险公司没有追偿权，保险公司给付人身保险金后并不影响患方继续向院方要求承担侵权责任；二者，院方购买医疗责任保险，在院方出现诊疗过错应当赔付患方时候，保险公司最终来依法承担院方的责任，属于财产保险。
6、类似问题的解决途径
首先，作为保险投保人以及被保人受益人要弄清楚该保险产品基本情况，比如保险产品的保障是什么，什么情况下不赔偿，保险金额是多少，属于人身险还是财产险等，一定要求出具保险单以及保险条款，如果自己确实看不懂密密麻麻繁琐复杂的文字或者觉得文字读起来不好懂，可以咨询律师等保险专业人员，答疑解惑；
第二、保险产品销售者（保险公司、保险代理公司、保险经纪公司）要培训管理好自己的销售人员，提高专业素养，规范销售行为，不能欺瞒消费者；
第三、如果出现有忽悠消费者放弃权利，以此类保险来说成彼类保险，在应该赔偿情况下设置障碍的情形，可以通过合法途径比如银保监会投诉，也可以通过法院诉讼解决。
