十九大报告指出我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的矛盾

十九大报告指出，我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要与发展不平衡不充分之间的矛盾。人们对美好生活的需求越来越广泛，质量也日益提高，成为消费需求升级的最大动力。消费需求的升级蕴含着大量的金融需求，为商业银行提供了诸多商机。同时，消费需求的升级也离不开银行业的金融支持，下一步商业银行可以从战略、产品、场景三个方面助力消费需求升级，推动经济高质量发展。

消费日益成为经济增长的主导力量。当前，我国经济发展已从高速增长阶段转向高质量发展阶段，经济驱动力由投资驱动转向消费驱动。从引领经济发展的三大需求来看，消费已成为经济增长的主导力量，无论是占GDP的比重（2017年消费占比44.28%），还是对GDP的贡献（消费贡献率从2012年的54.9%提高到2017年的58.8%）。在2018年***工作报告中，“消费”一词共出现18次，同时强调要积极扩大消费，促进有效投资，增强消费在经济发展中的基础性作用，针对居民需求新变化扩大消费，促进消费升级，发展新的消费业态和模式。

金融服务正在日益强化家庭消费。消费需求的升级离不开金融支持。近年来，银行业对居民消费需求的扶持力度不断加大，服务领域不断延伸。从贷款规模来看，2017年以来，随着消费的快速发展，商业银行向家庭部门发放的消费贷款规模快速增长。截至2017年底，金融机构发放家庭部门消费贷款规模31.53万亿元，同比增长25.82%，比同期家庭部门贷款整体增速高4.42个百分点;消费贷款占住户贷款的比例为77.82%，比2016年提高2.74个百分点。从服务领域来看，2017年以来，商业银行紧跟居民各种消费生活场景，不断延伸服务领域，拓宽产品体系，逐步从原来的住房需求、购车需求、装修需求向教育需求、旅游需求延伸。比如近日发布年报的工商银行，在2017年抓住居民消费结构升级、扩大需求契机，在满足广大居民自主购房融资需求的同时，还陆续推出个人家庭消费贷款、个人文化消费贷款、个人留学贷款等品种。 并推出纯信用、全线上互联网个人信用消费贷款产品“金融贷款”，2017年累计发放贷款983.15亿元。

我们也看到，目前商业银行对居民消费的支持主要集中在居民购房需求上。截至2017年底，个人住房贷款余额21.90万亿元，同比增长22.20%，占同期消费贷款的69.46%。此外，居民短期贷款快速增长也值得关注。2017年，居民短期贷款增加1.8万亿元，约为去年同期的3倍，占居民新增贷款的25.71%。在国家出台房地产调控措施的背景下，不能排除部分购房资金通过短期贷款非法流入房地产领域2013年起银行创新金融产品，增加了居民的杠杆风险，需要引起重视。

金融助力消费升级需要做好三个方面的工作。居民消费需求的升级离不开财政支持。银行业作为金融业的主力军，可以从三个方面助力消费升级。一是在战略上，积极向“大零售”转型。随着我国经济向消费驱动转变，居民消费和理财需求快速增长，零售业务日益成为商业银行收入的重要引擎和未来发展的“压舱石”。招商银行年报显示，2017年零售贷款占全行总额的53.36%;零售金融业务税前利润占全行的56.52%。招商银行零售业务的成功，为其他商业银行转型“大零售”提供了典范。商业银行可以依托消费升级的契机，围绕客户需求确定自己的定位，积极向零售银行转型。二是在产品层面完善消费金融产品体系。近年来，随着中国中产阶级的崛起，消费者对定制出行、健身美容、继续教育等方面的需求增加，对品质的重视度也随之提高。在提供住房按揭贷款的同时，商业银行可以围绕健身、教育、医疗等需求开发相应的消费金融产品，丰富产品体系，满足客户个性化、品质化的消费需求，助力消费升级。三是场景层面，继续延伸金融服务触角。一方面，要坚持开放合作的理念，加大与流量大、场景丰富的互联网平台的合作，整合内外部资源，提升用户体验。另一方面，我们可以依靠乡村振兴战略，将我们的服务范围扩展到农村地区。乡村振兴战略的实施，打开了农村金融市场的发展空间，商业银行可以进一步开拓农村金融业务场景2013年起银行创新金融产品，创新农村金融服务产品，延伸金融服务触角。