网贷大迁徙，银行会成为网贷的最终接盘侠吗？

网贷用户正在开始大规模迁移——从网贷行业向银行系统迁移。

有人预测，迁移规模约占网贷用户人数的30%，人数已达数百万。

除了使用信用卡，他们还专注于银行贷款产品，如个税贷款、企业贷款，甚至开始向农村信用社贷款。

这场大迁徙会对整个金融体系产生怎样的影响？银行会成为网贷的最终接受者吗？

整个网贷市场都在萎缩。曾经依附于这个领域的老哥们和中介们何去何从？

某信用卡和网贷用户聚集的论坛网站运营总监黄博文惊讶地发现，过去经常网贷的用户正在发生大迁移。

他们开始集体进入银行系统。

网贷洗牌后，黄博文开始在后台监控数据。

10%的账户瞬间“死亡”。

“这些人根本不登录，感觉世界都消失了。” 黄博文随后回电采访，不少网友反映已经上岸。

“在经历了过度负债的痛苦之后，他们要么向家人坦白，要么去一个新的地方重新开始。” 黄博文说道。

另有 30% 的账户变得非常活跃。

“他们被网贷宠坏了，习惯了那种不缺钱的生活，现金流断了之后，他们受不了了，就开始拼命寻找新的钱。” 黄博文监控这样的账号，“有好几百万”。

这数以百万计的网贷用户开始钻银行的空子，寻找新的出路。

从去年下半年开始，黄博文发现论坛上关于网贷开户的帖子很少。但是，“钻银行漏洞”、“银行开户”、“银行信用卡”类的帖子却开始快速增加。增加。

小峰从事中介行业多年，明白一个道理，有需求就会有市场。

“我们研究过各地银行的产品。” 最近，他的工作重心完全转移到了研究银行产品上。

中国有4000多家银行。“每家银行都会出一些产品，漏洞总能被发现。”

你们现在热衷于什么产品？这个群体的迁移将如何影响银行？

去年上半年，老哥们开始搬家了。

第一站是信用卡。

这一度导致信用卡发行量的增加，在短短几个月内带来了虚假的繁荣。

但很快，迟来的爆发开始了。2019年三季度末，信用卡逾期半年未偿信用卡总额为919.16亿元。

于是，银行做出反应，开始收紧发卡。

2019年第四季度，信用卡发卡量环比下降近16%。

今年，信用卡收紧得更厉害了，部分用户甚至开始降额、停卡。

“现在信用卡审批率不是普遍低，各家银行都在减额。” 中介王博说。

南方某市一位前****电销售人员表示，****的销量也在下滑。她最近辞去了工作。

“信用卡审批门槛提高，信用额度下降，是****销量下降的原因之一。” 她说，打电话去推销，有时对方会直接说，“信用卡被冻结了，这东西不能用了。”

在兄弟论坛里，很多兄弟痛哭流涕，说自己的信用卡要么被冻结，要么申请被拒绝，要么收到警告：“XX卡只能用于个人日常消费或通过ATM和银行取款柜台。”

一位老人发帖称，从去年年底开始，他在网上申请了一张兴业银行卡，先后3次被拒。业务员上门办理，两次拒绝。邮政卡被拒绝了三次。建行二卡被拒...

从事养卡业务的中介机构也受到影响。

一位中介说，今年生意很困难，很多用他办卡的客户都慢慢逾期了，“连办卡的手续费都交不起”。

因此，今年下半年，信用卡业务开始萎缩。

很多银行的专项贷款产品都被中介挖出来了。

例如，税收贷款。

什么是税收贷款？

简而言之，就是个人税务信息，将成为银行征信的重要参考。

2018年10月，一则广发银行推出个税贷的消息称，在广东省大部分城市，以及广发银行在江苏省、四川省、吉林省、宁波市覆盖的城市，客户已经可以抢先体验E秒贷（个税贷）。

“到目前为止，全国已有七八个地区开通了个税贷。” 中介王博说。

中介在全国招募大哥，来这些城市贷款。

“我们会帮他们买机票、订酒店，把他们三个人安排在一个房间里。”王博说。

这些人到了之后，王博就让他们在房间里打扑克，自己开始忙于最关键的内容——纳税。

“我们通过特定渠道为我哥开通一个指定城市的个税三无人员贷款口子，一次性缴纳两年。” 王博说，一般会缴纳最低个人税额，“两年才1.8万”。

“而且税务局的系统会显示，这位老人两年前就开始缴税了，而不是补缴。” 他透露，这个过程已经很成熟了。

“等系统出现纳税记录，我们就让弟弟去银行开个网银账户。” 王博说道。

如果一切顺利的话，这一套程序一天就可以完成。

王博说，个税贷可以贷到10万以上。如果经营3家银行，一个人最多可以借到40万到50万。

钱到账后，中介刷****，转账中介费。“手续费很高，30%起。”

王博算了一笔账：中介交个人税18000元左右，如果贷款30万元，还要收30%的手续费，就是9万元。

扣除18000元，一个人至少能赚7万元。

“最疯狂的时候，中介会涌向一个城市，把酒店租出去。” 王博说道。

这是因为一旦发现有问题，银行会迅速关闭税务贷款。这个时间窗口通常是“半个月”。

除了银行，老伙计们也盯上了地域色彩浓厚的农村信用社。

在佳能论坛上，已经有很多与此相关的帖子。

一位老人发帖号召德阳、广汉、什邡、洛江户口的兄弟们，“可以成立信用社了。”

小峰说，一般农村信用社的门槛都不高，“只要有本地户口就可以申请”。

所以一般的中介都会把某个区域的老哥们收起来，然后集体行动。

获取用户的方式是通过论坛、社区等。

小枫还喜欢去当地的贴吧挖，“我也能挖出几个来。”

他自称重点关注了9个区域，“每个区域十几个人，下一次付款的通过率在70%以上。”

内蒙古某地农村信用社客户经理表示，他也注意到，现在有一些网贷用户申请贷款，但比例并不大。

不过，该客户经理也承认，他们接入的是央行征信，很多网贷记录可能查不到。“我们也会担心，但没有办法阻止它。”

对于农村信用社来说，很难判断会有多少网贷用户涌入。

除了C端贷款，有些人还有企业贷的想法。

注册一个公司，甚至招几个员工，打包一个公司申请贷款。

“企业贷款，地方银行比较好办，尤其是小商业银行。但金额不大，单笔贷款在7万到10万之间。” 王博说道。

好在目前银行企业贷款的门槛较高，比如需要一定期限的营业执照等条件，现在进入这个领域的兄弟比较少。

老人去银行的原因是什么？

黄博文也做了一个统计。他发现，其中50%是为了缓解现金流困难，另一半是为了偿还网贷。

大哥大中介大量迁移到银行体系会带来什么后果？银行会成为网贷的最终接受者吗？

黄博文认为，这可能会对银行产生一定的影响。“近期银行逾期增加也是这个原因。”

他认为三无人员贷款口子，与网贷平台相比，银行的风控更为严格，出现问题会及时收紧。

再加上银行不喜欢网贷记录借款人的信用报告，所以一大批大哥被排除在外，漏到下一级的人就少了。

“银行可能会受到伤害，尤其是少数风控不严的银行，但不太可能像网贷那样大规模受到伤害。” 冉锦说道。

还有一个保护银行的终极武器，那就是刑法。

从网贷转战银行领域的兄弟和中介可能忽略了一个重要的问题——相较于网贷和银行贷款，后者的行为所带来的处罚要严重得多。

“如果在网上贷款时提供虚假材料、伪造身份，将以合同诈骗罪***，而向金融机构诈骗则会触发贷款诈骗罪，贷款诈骗罪比合同诈骗罪重。” ”冉锦指出。.

例如，刑法规定，以合同诈骗罪骗取数额较大财物的，处三年以下***或者拘役，并处罚金或者单处罚金。

在刑法上，贷款诈骗罪数额较大的，处五年以下***或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。元。

网贷的额度比银行贷款少，动辄几万，而银行贷款的额度要高得多。因此，银行贷款一旦被追究，量刑会更重。

此外，与网贷相比，银行贷款更容易被追查。

“网贷人多、散，网贷机构往往没有追究法律责任的能力。” 冉锦指出。

银行贷款则不然。

如果要把网贷的玩法直接翻译到银行领域，老哥们太天真了。

“如果我哥正常还贷，问题可能不会暴露。但如果出现大面积逾期，涉事中介、兄弟和银行人员都难逃法律追责。” 冉锦说道。

其中，如果中间人自始至终组织组织，就是主犯，责任更大，而大哥等人则是从犯。

“如果中介组织10个兄弟，每个兄弟借30万元，共计300万元，中介获利90万元。量刑时，以诈骗数额300万元判中介，而不是90万元。” 冉冉锦指出。

“这两年网贷的爆发透支了消费，年轻人还没有形成理性的消费观。” 王博感慨道。

不仅借钱会上瘾，放贷也会上瘾。

但把网贷的习惯带到银行领域，兄弟和中介的结局恐怕就没那么幸运了。

*本文部分受访者为化名。