原创： 刘晓
在支持刚需、改善型家庭买房上，哪个城市的力度最大？
这恐怕是一个很难回答的问题。似乎很难有一个广泛认可的标准。
是“限购政策最严厉的城市”支持力度最大吗？比如北上广深？似乎也不是，因为真正在一线城市生活的人，如果没有户口，即便是100%的刚需，也要积累5年社保才有买的资格。
是“不限购的城市”吗？一个对炒房客不设防的城市，似乎也很难说是最支持刚需的城市。
本文试图提供一个观察视角：通过“个人住房公积金贷款余额”占“公积金缴存余额”的百分比（简称公积金“贷款率”），来观察一个城市对刚需购房者的支持力度。
所谓“公积金缴存余额”，是指一个城市集纳的公积金，在剔除“提取部分”之后的余额。比如北京截至2018年末，这些年累计收取了13096亿元的住房公积金，但其中8852亿元被提取了，余额为4244亿元。
4244亿元，就是北京住房公积金可以给出的“贷款天花板”，如果公积金贷款余额超过4244亿元，就必须“透支”，需要***给予帮助。
事实上，截至2018年末，北京累计发放个人住房贷款110.84万笔、6358.66亿元。由于贷款是滚动的，其中2000多亿元已经归还，目前的贷款余额4036亿元。
这样，北京住房公积金的“贷款率”为：4036÷4244=95%。
我们姑且可以说：北京对刚需购房者的支持力度为95%。因为公积金贷款利率非常优惠，5年期以上贷款利率只有商业房贷的66%。而商业房贷一般会上浮，有些城市甚至上浮超过20%。
住房公积金是中国最透明的一笔钱，每个地级及以上城市都要每年公布公积金年报。我没有能力去查阅全部城市的年报，下面把主要大城市的“公积金贷款率”和部分中小城市的数据列举如下，给大家看一下：
浙江衢州 126%
安徽阜阳 124%
安徽宣城 120%
浙江丽水 119%
福建泉州 116%
广东肇庆 113%
江西赣州 106%
大连 104%
天津 100%
福建三明 100%
温州 99%
重庆 99%
无锡 99%
扬州 98%
贵州毕节 97%
上海 96%
绍兴 96%
北京 95%
苏州 95%
杭州 95%
长春 92%
沈阳 91%
厦门 91%
南京 90%
福州 89%
西安 87%
太原 86%
青海玉树 85%
武汉 83%
昆明 83%
山西大同 82%
成都 79%
青岛 77%
郑州 76%
辽宁本溪 76%
宁夏固原 76%
广州 75%
珠海 73%
河南信阳 71%
甘肃酒泉 66%
四川阿坝 64%
深圳 60%
阿额苏 50%
从公积金审慎、独立运作的原则看，贷款率超过85%是不安全的，因为一旦有较多缴存人以“生活困难”等原因集中提取，公积金的流动性将出现问题。
由于为了稳增长，近年来各地公积金“贷款率”不断提高。2014年的时候，全国平均的“贷款率”只有69%，但到了2017年末突破了87%。提高的比例非常明显，这事实上也是过去几年房价大涨的重要原因。
由于全国2018年公积金年报尚未公布，我们不妨看一下2017年各省市的“贷款率”水平：
