存折和存单是银行最传统的两种储蓄凭证，但许多储户对二者的区别存在困惑。简单来说：存折是记录多笔存款交易的册子，支持多次存取；存单则是单笔存款的纸质证明，通常对应固定期限的整存整取业务。本文将深度解析两者在功能、安全性、使用场景等8个维度的差异，帮助您根据需求选择最适合的储蓄工具。
一、基础概念对比：存折与存单的本质区别
1. 存折（Pas***ook）：活期与定期通用的交易记录本，采用折子形式记载账户所有资金变动，每笔交易会更新余额显示。
2. 存单（Certificate of Deposit）：针对单笔定期存款出具的债权凭证，明确标注金额、利率、存期等要素，到期凭单支取。
二、8大核心差异深度解析
1. 使用形式差异
• 存折：可重复使用的册子，支持多次存取（活期）或自动转存（定期）
• 存单：单张纸质凭证，对应特定存款，支取后作废
2. 账户功能对比
• 存折：
- 活期存折：随时存取，适合日常资金管理
- 定期存折：支持多笔定期存款集中管理
• 存单：仅对应单笔定期存款，无法新增交易
3. 存取款灵活性
• 存折活期：ATM/柜面均可办理，实时到账
• 存折定期：支持部分提前支取（限1次）
• 存单：必须到期支取，提前支取按活期计息
4. 安全性比较
• 存折：
- 优势：交易需验证密码，丢失可挂失
- 风险：长期未更新易产生"睡眠账户"
• 存单：
- 优势：无密码设置，他人难以冒领
- 风险：遗失需办理复杂挂失手续
5. 利息计算方式
• 存折活期：按日计息，季度结息
• 存折定期：到期自动转存可享复利
• 存单：单利计算，到期一次性付息
6. 适用人群分析
• 存折更适合：
- 中老年群体（操作直观）
- 需要管理多笔存款的用户
- 频繁资金往来的商户
• 存单更适合：
- 有大额长期闲置资金者
- 追求仪式感的储蓄用户
- 作为财产证明使用
7. 办理成本差异
• 存折：多数银行免工本费
• 存单：部分银行收取5-10元凭证费
8. 电子化替代方案
• 存折：可升级为银行卡+电子银行
• 存单：部分银行推出电子存单服务
三、历史演变与现状
中国人民银行数据显示，2000年存折使用率达78%，至2022年已降至12%。但两类凭证仍具独特价值：
• 存折在养老金发放等领域仍是刚需
• 大额存单（20万起）年发行量超4万亿，成为重要理财工具
四、常见问题解答
Q1：存单可以转为存折吗？
不可以直接转换。需先将存单支取，再将资金存入存折账户。
Q2：哪种存款方式利息更高？
同一期限下利率相同。但存折定期自动转存可享复利优势。
Q3：存单丢失如何补救？
需立即持身份证到开户行办理挂失，7天后补发新存单。期间若被他人支取，银行不承担责任。
Q4：为什么老年人更偏爱存折？
• 纸质记录更直观
• 避免电子设备操作障碍
• 交易记录便于子女查看
五、选择建议
1. 选择存折的情况：
- 需要灵活存取的小额资金
- 代发工资、养老金等经常性收入
- 希望集中管理多笔存款
2. 选择存单的情况：
- 确定长期不用的闲置资金
- 需要作为贷款抵押物
- 追求传统储蓄仪式感
注：部分银行已推出"存单式存折"，兼具两者优点，可咨询当地网点。